包头钢苑婚姻法律师：现金借贷有争议、继承债务谁来还？


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包头钢苑婚姻法律师：现金借贷有争议、继承债务谁来还？

文章来源：包头律师事务所发布者：包头律师发布时间：2025-11-19 23:11:13 阅读：次

作者：张万军，江苏连云港东海县人，毕业于西南政法大学，法学博士，现任教内蒙古科技大学法学系，法学教授，内蒙古钢苑律师事务所律师。
“我明明借出去50多万，一审只认28万本金，二审改判后本金又变了，到底怎么算？”“债务人去世了，他老婆和儿子该不该替他还钱？”近日，新疆维吾尔自治区阿克苏地区中级人民法院审结的一起被继承人债务清偿纠纷，厘清了民间借贷中现金交付认定、利息计入本金以及继承债务承担等多个常见争议问题。内蒙古钢苑律师事务所律师、内蒙古科技大学法学教授张万军结合该案裁判要点，为大家解读其中的法律逻辑。
一、本案基本事实及裁判观点

上诉人张某与已故债务人李某乙系朋友关系。2014年至2016年期间，李某乙先后四次向张某出具借条，载明借款金额合计22.4万元。2017年9月10日，李某乙就上述借款重新出具一张43万元借条，张某称其中20.6万元为前期利息；同日，李某乙又出具一张7.5万元借条，两张借条均注明“现金收齐”并约定逾期月息6%。2019年11月，李某乙去世，其妻子赵某、儿子李某甲为第一顺序继承人。张某因索要欠款未果，将赵某、李某甲诉至法院，要求二人共同偿还借款本息合计102万余元。

庭审中，张某提交了借条原件、前妻孙某与李某乙的短信微信记录（显示持续催款及李某乙还款1.8万元的事实）作为证据。赵某、李某甲则辩称，张某未提供大额现金交付的银行流水，借条存在复印件、一日出具两张借条不符常理等问题，涉嫌虚假诉讼；李某甲已出具放弃继承公证书，不应承担责任；赵某否认该借款为夫妻共同债务。

一审法院审理认为，张某提交的借条与催款记录、还款事实相互佐证，可认定借贷关系成立，但43万元借条中超出前期本金的部分因利率过高未全额支持，最终判决赵某在继承李某乙遗产范围内偿还本金28.1万元及利息34万余元，驳回张某对李某甲的诉讼请求。张某不服一审判决上诉至阿克苏地区中级人民法院。

二审期间，张某补充提交了前妻孙某的《情况说明》，证实孙某的3万元借款已计入43万元借条；赵某提交了李某甲的《放弃继承声明书》。二审法院查明，张某与孙某2014年离婚后仍共同生活，李某乙还款时二人均在场，且张某曾从事出租车驾驶、孙某从事手机销售，具备现金交付的经济能力。最终二审法院改判：撤销一审判决，赵某在继承李某乙遗产范围内偿还张某本金399645.33元及利息459335.37元，驳回张某其他诉讼请求。

案例来源：新疆维吾尔自治区阿克苏地区中级人民法院（2025）新29民终311号民事判决书

裁判要旨：1. 借贷关系认定中，借条原件结合催款记录、还款事实等佐证，且出借人对现金交付的资金来源、职业背景作出合理说明的，可认定借贷事实成立；2. 前期利息计入后期本金时，利率未超过年利率24%的部分可计入本金，超过部分不予支持；3. 继承人放弃继承且有有效公证或声明佐证，债权人无证据证明其实际继承遗产的，继承人不承担还款责任；4. 主张借款为夫妻共同债务的，需举证证明借款用于夫妻共同生活或经营，举证不能的不予认定。

二、焦点解析：现金借贷的认定与利息计算的法律边界

“本案中双方争议的核心之一，是大额现金交付的借贷事实能否认定。这也是司法实践中民间借贷纠纷的高频争议点。”张万军教授指出，很多人认为“没有银行流水就不能认定借贷”，这种理解并不全面。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十六条，债务人抗辩借贷未实际发生并能作出合理说明的，法院需结合借贷金额、款项交付、当事人经济能力等综合判断。本案中，张某虽未提供银行流水，但提交了李某乙出具的“现金收齐”借条原件，且能说明自己和前妻的职业均为现金交易频繁的行业，具备大额现金持有能力；同时，孙某与李某乙的短信记录持续多年，详细记载了催款过程及李某乙的还款承诺、实际还款1.8万元的事实，形成了完整的证据链。

“反观被告方，仅以‘无流水、不符常理’抗辩，却未提供任何证据证明借条系伪造或存在虚假诉讼，也无法解释李某乙为何持续还款并在聊天中认可债务。”张万军补充道，法院对2014-2016年四张借条复印件的认定也体现了证据规则的灵活运用——虽然该四张借条是复印件，但2017年的43万元借条原件可视为双方对前期债务的结算确认，复印件与原件形成了佐证关系，并非孤立证据。

关于利息计算的争议，本案一审与二审的本金认定差异，核心在于前期利息计入本金的合法性问题。张某主张43万元借条中包含20.6万元前期利息，但一审法院仅认可22.4万元本金扣减还款后的余额，二审则依法调整了计入本金的利息金额。张万军解释，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，前期利息计入后期本金需满足“前期利率未超过年利率24%”的条件。

本案中，2014-2016年的四张借条未约定利息，应视为无息借贷，但2017年结算时双方约定了逾期利息。法院按照年利率24%（2020年8月20日前民间借贷利率司法保护上限）计算前期资金占用利息，得出2014-2017年期间合法利息为118645.33元，加上扣减1.6万元还款后的本金20.8万元，确认43万元借条中的合法本息为326645.33元，超出部分因利率过高未予支持。“这既保护了出借人的合法利息权益，又遏制了‘利滚利’的高利贷行为，体现了公平原则。”张万军强调。

三、焦点解析：继承债务的承担与夫妻共同债务的认定

债务人去世后，债务由谁承担？这是本案另一核心争议。李某甲以“已放弃继承”为由拒绝还款，赵某则否认夫妻共同债务，法院对二人责任的认定，为类似案件提供了明确指引。

“根据《民法典》第一千一百六十一条，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人债务，放弃继承的则无需承担责任。”张万军指出，本案中李某甲不仅提交了公证处出具的放弃继承公证书，还在二审中补充了书面声明，且张某未提供任何证据证明李某甲实际继承了李某乙的遗产（如房产、车辆、存款等），因此法院驳回张某对李某甲的诉讼请求，符合法律规定。

值得注意的是，实践中部分继承人虽声明放弃继承，但实际占有或使用被继承人遗产，这种情况下债权人可通过举证证明遗产实际控制情况，要求继承人在遗产价值范围内承担责任。“放弃继承不能是‘口头说说’，需要书面声明，经过公证的声明效力更高，这也是对债权人和继承人双方权益的保护。”张万军提醒。

关于赵某的责任，张某主张案涉借款为夫妻共同债务，但未提供关键证据。张万军解释，根据《民法典》第一千零六十四条，夫妻共同债务需满足“夫妻双方共同签名或一方事后追认”“用于夫妻共同生活、共同生产经营”两个条件之一。本案中，借条仅有李某乙一人签名，赵某未追认，张某也未提供证据证明借款用于李某乙与赵某的共同经营或家庭生活，因此法院未认定为夫妻共同债务。

但赵某作为未放弃继承的配偶，仍需在继承遗产范围内承担责任。“这体现了‘权利与义务相一致’原则——继承人享有继承遗产的权利，就应承担相应的债务清偿义务，清偿范围以遗产实际价值为限。”张万军进一步说明，若赵某日后实际继承了李某乙的房产、存款等遗产，需在遗产价值范围内向张某偿还债务；若李某乙无遗产或遗产不足以清偿债务，赵某无需以个人财产偿还。

结合本案，张万军给出三点普法提示：一是出借大额资金时，尽量通过银行转账方式交付，并在借条中注明转账账户信息，现金交付需保留收条、证人证言等佐证；二是结算利息时，需明确区分本金与利息，避免“利滚利”，确保利率不超过法定上限；三是债务人去世后，债权人应及时核实继承人信息及遗产情况，继承人放弃继承的需要求其出具书面声明，同时注意夫妻共同债务的举证要点，避免因证据不足导致权益受损。
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