虚假材料未必构成骗贷罪：从青海高院再审无罪案看金融犯罪认定


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虚假材料未必构成骗贷罪：从青海高院再审无罪案看金融犯罪认定

文章来源：包头律师事务所发布者：包头律师发布时间：2025-11-02 15:15:43 阅读：次

作者：张万军，西南政法大学法学博士，内蒙古科技大学法学教授，内蒙古钢苑律师事务所律师。
一、本案基本事实及裁判观点
2012年，青海省西宁市某钢材市场的三家贸易公司（某鑫公司、某畅公司、某敬公司）在某担保公司协助下，以“三户联保”方式向某银行申请1500万元贷款。贷款材料中包含虚假房产证、车辆证明等资信文件，银行放款后部分资金被担保公司截留用于偿还旧债。2014年银行以骗取贷款罪报案，历经一审有罪判决、二审部分无罪、再审发回、省检抗诉等程序，最终青海高院于2025年4月作出终审判决，宣告所有被告单位及被告人无罪。
法院核心裁判观点认为：第一，银行放贷主要依据的是真实有效的联保协议及市场管理公司推荐，而非虚假资信证明；第二，案发时银行贷款尚在保证期内，且担保方已承诺代偿，未造成“重大损失”；第三，假证明来源证据矛盾，银行自身审核存在过错。本案揭示了骗取贷款罪需严格遵循主客观要件统一原则，不能仅因材料虚假推定犯罪成立。
（案例来源：青海省高级人民法院（2022）青刑再2号刑事判决书）
裁判要旨
1.骗取贷款罪必须同时具备“欺骗手段”与“重大损失”两个要件，缺一不可；
2.银行放贷若主要基于真实担保而非虚假材料，则欺骗手段与放贷行为无因果关系；
3.贷款损失应考察直接经济损失及救济可能性，未穷尽民事救济时不宜认定刑事责任；
4.证据存疑时应坚持刑法谦抑性原则，优先适用民事法律调整。
二、骗贷罪构成要件的法理辨析：为何“虚假”不等于“欺骗”？
作为长期研究金融犯罪的法学工作者，我认为本案判决精准把握了骗取贷款罪的本质。刑法第一百七十五条之一规定的“欺骗手段”，必须是与银行放贷决策具有直接因果关系的核心欺诈行为。例如，虚构根本不存在的交易主体、伪造抵押物权属证明等足以改变风险评估的行为。但本案中，银行客户经理明确证言：“房产证仅作资信参考，放贷主要基于三户联保”，这直接切断了虚假材料与放贷决定的因果链条。
值得关注的是，法院对“重大损失”的认定体现了动态评价思维。贷款到期时某鑫公司已还清本金，另两家公司亦有担保方承诺全额代偿。刑法意义上的“损失”应当是确定且无法弥补的，而本案银行在保证期间内既未主张担保责任，也未通过民事诉讼穷尽救济，此时以“潜在风险”作为入罪依据，显然违反刑法的最后手段性原则。
实践中常见将贷款纠纷刑事化的倾向，本案判决对此予以纠正。例如，某畅公司虽在购销合同上签字，但其真实意图是借新还旧，这属于民事欺诈范畴，与刑事诈骗的“非法占有目的”有本质区别。刑事司法应当审慎区分“违规用款”与“骗贷犯罪”，避免以刑罚手段干预市场经济活动。
三、证据裁判与刑法谦抑
本案证据链的断裂点颇具启示意义。证人孙某称假证由担保公司制作，而欧某坚称材料由贷款企业自行提供，这种关键证据的矛盾状态，根据《刑事诉讼法》第五十五条要求，无法排除合理怀疑。更值得注意的是，银行明知联保贷款需严格审核却未核实资信真伪，这种“睁一只眼闭一只眼”的放贷模式，本质上是通过转嫁风险获取利息收益，当风险暴露后又寻求刑事救济，有违公平原则。
从张万军律师的实务经验看，此类案件暴露出金融机构“重形式审查、轻实质风控”的积弊。银行与钢材市场管理公司签订《资金托管协议》，本应履行资金流向监管职责，却放任担保公司控制贷款账户。这种监管缺位导致的风险，不应由借款人全额承担刑事责任。现代刑法理念强调“不法与责任同时存在”，当金融机构自身存在重大过错时，应当相应减轻行为人的责任程度。
判决书中引用的刑法谦抑性原则尤为可贵。在民刑交叉领域，司法机关应当建立“民事优先-行政次之-刑事兜底”的递进式判断逻辑。本案银行完全可以通过行使担保权、申请强制执行等方式挽回损失，直接启动刑事程序实属司法资源错配。正如判决所指，借款合同已约定虚假材料的违约责任，这本身就是最恰当的法律救济途径。
该案对金融从业者的警示在于：必须杜绝“材料造假=刑事犯罪”的简单化思维。企业融资过程中应确保核心交易背景真实，金融机构则需完善资信审查机制。而对于司法实践，本案确立了“双重因果关系”标准——既要证明虚假材料与放贷决定的因果关系，也要证明虚假材料与损失结果的因果关系，这对今后类案审理具有重要参考价值。
包头钢苑刑事律师团队是包头市优秀专业律师团队，由内蒙古科技大学法学教授张万军博士领衔组成，刑法理论功底深厚、实践经验丰富。团队秉持专业、精英、品牌的发展思路，推行刑事辩护的标准化、规范化和精细化，致力于维护当事人的合法权益。
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